| № | Дата | Платёж | Проценты | Тело | Остаток |
|---|
Инструмент рассчитывает ежемесячный платёж, общую сумму выплат, переплату по процентам, график погашения и влияние досрочных внесений. Поддерживает аннуитетную схему, дифференцированную схему, остаточный платёж, учёт trade-in, разовой комиссии и страхования.
Входные данные
- P — стоимость автомобиля, руб.
- D — первоначальный взнос, руб.
- T — trade-in, зачёт в руб.
- B — остаточный платёж, руб.
- r — годовая ставка в долях, пример 0.095 означает 9.5%
- n — срок в месяцах
- E — ежемесячный досрочный платёж, руб.
- Комиссия — разовая, в процентах от суммы кредита
- CASCO — годовой процент для расчёта ежемесячного страхования
- Тип платежа — аннуитет или дифференцированный
Краткая таблица значений
| Показатель | Обозначение | Типичный диапазон | Комментарий |
|---|---|---|---|
| Цена авто | P | 300 000 – 10 000 000 ₽ | Рыночная цена |
| Первый взнос | D | 0 – 90% цены | Чем выше взнос, тем ниже кредит |
| Trade-in | T | 0 – цена авто | Зачёт стоимости старого авто |
| Balloon | B | 0 – 50% кредита | Остаточный платёж в конце срока |
| Ставка годовая | r | ~6%–20% | Зависит от банка и продукта |
Формулы
1. Сумма кредита
$$L = P — D — T$$
2. Месячная процентная ставка
$$i = \frac{r}{12}$$
3. Аннуитетный платёж
Для стандартного аннуитета с нулевым balloon
$$A = L \cdot \frac{i}{1 — (1+i)^{-n}}$$
Если есть остаточный платёж B, сначала учитываем приведённую стоимость B
$$PV_{B} = B \cdot (1+i)^{-n}$$
$$A = (L — PV_{B}) \cdot \frac{i}{1 — (1+i)^{-n}}$$
4. Дифференцированный платёж
Ежемесячная часть тела постоянна
$$\text{principal}_k = \frac{L — B}{n}$$
Процент в месяце k
$$\text{int}_k = (L — (k-1)\cdot \text{principal}_1)\cdot i$$
Платёж в месяце k
$$\text{payment}_k = \text{principal}_k + \text{int}_k$$
5. Учет ежемесячного досрочного платежа
Ежемесячный досрочный платёж E добавляем к основному платёжy. На каждой итерации: пересчитываем остаток, начисляем проценты на остаток, погашаем часть тела плюс E.
Моделирование пошаговое, поэтому формулой сложно задать точный эффект без итераций.
6. Комиссия единовременная и CASCO
Комиссия upfront в процентах от L
$$C = L \cdot c_{comm}$$
CASCO годовой процент от цены P
$$S_{мес} = \frac{P \cdot c_{casco}}{12}$$
7. Общие итоги
Общая сумма выплат
$$S_{всего} = \sum_{k=1}^{n} \text{payment}_k + B + C + \sum S_{мес}$$
Общая переплата по процентам
$$\text{Overpay} = S_{всего} — L — C — \sum S_{мес}$$
👉 Аннуитет — фиксированный ежемесячный платёж. В начале доля процентов велика, со временем растёт доля погашения тела кредита. Дифференцированный — постоянная часть тела, платежи уменьшаются. Balloon означает, что часть кредита остаётся к выплате в конце срока. Trade-in и первый взнос уменьшают сумму кредита. Разовая комиссия увеличивает общую стоимость кредита. CASCO можно учитывать как отдельную ежемесячную строку расходов.
Пример 1 — аннуитет
Исходные данные
- Цена P = 2 000 000
- Взнос D = 400 000
- Trade-in T = 0
- Ставка r = 9.5% год
- Срок 5 лет, n = 60
- Ежемесячный досрочный E = 0
Сумма кредита
$$L = 2\,000\,000 — 400\,000 = 1\,600\,000$$
Месячная ставка
$$i = 0.095/12 \approx 0.0079167$$
Платёж
$$A = 1\,600\,000 \cdot$$
$$\cdot \frac{0.0079167}{1-(1+0.0079167)^{-60}} \approx 33\,500\ \text{₽}$$
Итог
- Всего уплатите ≈ 33 500 × 60 = 2 010 000
- Переплата по процентам ≈ 410 000
Пример 2 — дифференцированный
Те же данные. Тело в месяц
$$\text{principal}_1 = \frac{1\,600\,000}{60} \approx 26\,667\ \text{₽}$$
Первый месяц процент
$$\text{int}_1 = 1\,600\,000 \times 0.0079167 \approx 12\,667\ \text{₽}$$
Платёж в первый месяц ≈ 39 334 ₽. Платёж уменьшается с каждым месяцем. Общая переплата обычно ниже, чем у аннуитета.
Пример 3 — остаточный платёж и trade-in
Данные
- P = 3 000 000
- D = 300 000
- T = 200 000
- B = 1 000 000
- r = 10% год
- Срок 36 мес
Сумма кредита
L = 3,000,000 — 300,000 — 200,000 = 2,500,000
Учёт PV остаточного платежа
$$PV_{B} = 1\,000\,000 \cdot (1+i)^{-36/1}$$
Далее платёж A считается по формуле с PV_B. Остаточный платёж значительно снижает месячный, но требует крупного финального взноса.
✍ Итого, введите цену авто, первый взнос, trade-in, остаточный платёж если есть, годовую ставку и срок. Укажите разовую комиссию и CASCO если хотите учесть страхование. Нажмите «Рассчитать». Интерфейс выдаст таблицу итогов, график платежей, график остатка долга и таблицу амортизации. Экспорт доступен в PNG и PDF.
Как учитывать досрочное погашение
- Уточните в банке: досрочное уменьшает срок или размер платежа.
- Моделируйте по итерациям: на каждой итерации начисляйте проценты на текущий остаток, затем списывайте principal плюс E.
- Если есть штрафы за раннее погашение — добавьте их в итоговую сумму.
Сравнивайте APR — эффективную ставку с учётом комиссии и страховки. Если планируете продавать авто раньше, учитывайте resale и остаточную стоимость. Проверяйте условия досрочного погашения в кредитном договоре. При значительной комиссии upfront может оказаться выгоднее увеличить взнос, чем оплачивать комиссию.
Справочник по терминам
- Аннуитет — фиксированный платёж каждый месяц.
- Дифференцированный — платеж снижается со временем.
- Balloon — остаточный платёж в конце срока.
- Trade-in — зачёт стоимости старого авто в счёт нового.
Перечень нормативных актов и источников для России
- Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
- Гражданский кодекс РФ, глава 42 «Заем и кредит»
- Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
- Федеральный закон РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1
- Федеральный закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (OSAGO)
- Нормативные акты Банка России по раскрытию информации о кредитных продуктах
