Инструмент оценивает график платежей, распределение процентов и тела долга, учитывает комиссии, единоразовые платежи и одну операцию частичного досрочного погашения. Результат показывает месячные платежи, суммарные проценты, общую переплату и приблизительный эффективный годовой процент.
✍ При сравнении предложений обращайте внимание на полную стоимость кредита. Низкая ставка не всегда означает низкую цену. Комиссии, страхование и график погашения могут радикально менять экономику сделки.
Входные данные
| Поле | Назначение | Пример |
|---|---|---|
| Сумма кредита | Сумма, выдаваемая банком после учёта первоначального взноса | 1 000 000 ₽ |
| Первоначальный платёж | Сумма, вносимая сразу и уменьшающая основной долг | 200 000 ₽ |
| Срок, мес. | Срок погашения в месяцах | 36 |
| Годовая ставка, % | Номинальная ставка годовых | 12.00 % |
| Тип платежа | Аннуитет или дифференцированная схема | Аннуитет |
| Комиссия при выдаче, % | Процент от финансируемой суммы, может списываться сразу | 1.0 % |
| Ежемесячная комиссия, ₽ | Фиксированная плата добавляется к каждому платежу | 500 ₽ |
| Страховка единовременно, ₽ | Разовая плата, может быть включена в сумму кредита | 10 000 ₽ |
| Баллонный платёж, ₽ | Остаточная сумма, выплачиваемая в конце срока, опция при согласии | 0 ₽ |
| Частичное досрочное погашение | Дата и сумма досрочного уменьшения остатка | через 12 мес., 50 000 ₽ |
Основные формулы
1. Месячная ставка
Переход от годовой ставки r к месячной ставке
$$ r_{\text{м}} = \frac{r}{100 \times 12} $$
2. Аннуитетный платёж
Если амортизируемая часть кредита равна P, количество месяцев n и месячная ставка rм, то месячный аннуитет A
$$ A = P \cdot \frac{r_{\text{м}}}{1 — (1 + r_{\text{м}})^{-n}} $$
3. Дифференцированный платёж
Ежемесячный основной платёж постоянен, равен P / n. Процент на остаток уменьшается.
$$ \text{Платёж}_k = \frac{P}{n} + R_{k-1} \cdot r_{\text{м}} $$
где \(R_{k-1}\) — остаток долга перед k-м платёжом.
4. Итоговые показатели
Переплата по процентам
$$ \text{Проценты}_{\text{итого}} = \sum_{k=1}^{n} \text{Проценты}_k $$
Полная сумма выплат = Проценты(итого) + Тело долга + Комиссии + Страховка
5. Приблизительный эффективный годовой процент
AER показывает реальную стоимость кредита с учётом всех платежей. Для оценки можно использовать приближённую формулу
$$ \text{AER} \approx \left(\frac{\text{Итого}}{\text{Выдано}}\right)^{\frac{12}{n}} — 1 $$
📉 Аннуитетная формула предполагает, что ежемесячный платёж покрывает проценты за период и часть основного долга. Для схем с баллонным платежом аннуитет вычисляется для части долга без баллона. Дифференцированный график даёт меньшую суммарную сумму процентов, но на старте платёж выше. Комиссии при выдаче обычно добавляют к единовременным расходам. Ежемесячные сборы прямо увеличивают каждую регулярную выплату.
Пример 1 — Аннуитет
Условия:
- Сумма кредита: 1 000 000 ₽
- Первоначальный платёж: 200 000 ₽
- Финансируемая сумма: 800 000 ₽
- Срок: 36 месяцев
- Годовая ставка: 12,00 %
- Комиссия при выдаче: 1 %
- Страховка единоразово: 10 000 ₽
- Тип платежа: аннуитет
Шаг 1. Приведение ставки к месячному периоду
Годовая ставка r = 12,00 % = 0.12 в долях единицы.
Месячная ставка
$$
r_{\text{м}} = \frac{0.12}{12} = 0.01
$$
Шаг 2. Формула аннуитетного платёжa
Аннуитетный платёж A вычисляется по формуле
$$
A = P \cdot \frac{r_{\text{м}}}{1 — (1 + r_{\text{м}})^{-n}}
$$
Подставляем P = 800000, rм = 0.01, n = 36
$$
A = 800000 \cdot \frac{0.01}{1 — (1.01)^{-36}} \approx 26\,571\ \text{₽}
$$
Шаг 3. Разбиение первого платежа на проценты и основной долг
Проценты за первый месяц:
Проценты = 800 000 × 0,01 = 8 000,00 ₽
Основной долг, погашаемый в первом платеже:
Основной долг = 26 571,45 − 8 000,00 = 18 571,45 ₽
Остаток долга после первого платежа:
Остаток долга = 800 000 − 18 571,45 = 781 428,55 ₽
Шаг 4. Суммарные значения по графику
Сумма всех платежей по графику (36 × 26 571,45):
Общая сумма платежей = 36 × 26 571,45 = 956 572,20 ₽
Всего процентов по кредиту:
Всего процентов = 956 572,20 − 800 000 = 156 572,20 ₽
Комиссия при выдаче:
Комиссия = 800 000 × 0,01 = 8 000,00 ₽
Страховка единоразово:
Страховка = 10 000,00 ₽
Итого выплачено с учётом комиссии и страховки:
Общая сумма выплат = 956 572,20 + 8 000 + 10 000 = 974 572,20 ₽
Шаг 5. Приближённая эффективная годовая ставка
Оценка AER по общей сумме выплат
$$
\text{AER}_{\text{approx}} \;=\; \left(\frac{\text{TotalPaid}}{P}\right)^{\frac{12}{n}} — 1
$$
Подставим численно
$$
\text{AER}_{\text{approx}} \approx \left(\frac{974\,572{,}12}{800\,000}\right)^{\frac{12}{36}} — 1 \approx$$
$$\approx 0{,}0680 = 6{,}80\%
$$
Итоговая сводная таблица
| Показатель | Значение |
|---|---|
| Финансируемая сумма | 800 000 ₽ |
| Ежемесячный аннуитетный платёж | 26 571,45 ₽ |
| Всего процентов | 156 572,12 ₽ |
| Комиссия при выдаче | 8 000,00 ₽ |
| Страховка единоразово | 10 000,00 ₽ |
| Всего выплачено | 974 572,12 ₽ |
| Приблизительный AER | 6,80 % |
Аннуитетный платёж фиксирован и состоит из двух частей: проценты и погашение основного долга. Доля процентов снижается по ходу графика, доля погашения основного — растёт. Если в договоре есть разовые сборы, страховки или комиссия при выдаче, они увеличивают общую стоимость кредита и влияют на эффективную ставку.
Пример 2 — Дифференцированный
Те же параметры. Первый платёж выше, но сумма процентов ниже. Итого вы заплатите меньше процентов по сравнению с аннуитетом при прочих равных.
Практические замечания
- Проверяйте, включены ли комиссии и страховки в сумму кредита или оплачиваются отдельно. Это влияет на фактические выплаты и на показатель AER.
- Уточняйте правила досрочного погашения. Некоторые банки пересчитывают платёж в сторону уменьшения срока, другие уменьшают ежемесячный платёж.
- Если в договоре есть баллонный платёж, уточняйте механизм покрытия остатка в конце срока. Это повышает риск высокой единовременной нагрузки.
- Сравнивайте предложения по полной стоимости кредита, а не только по номинальной ставке.
Диапазоны ставок по потребительским кредитам
| Риск-профиль | Ориентир годовой ставки |
|---|---|
| Низкий риск, зарплатные клиенты | 8–14% |
| Средний риск | 12–20% |
| Высокий риск | 20% и выше |
Чек-лист перед оформлением кредита
- Проверьте, что указана полная ставка, комиссии и условия страхования.
- Сравните AER разных предложений, а не только номинальную ставку.
- Уточните правила досрочного погашения и возможные штрафы.
- Просчитайте сценарий с потерей дохода и возможностью временной паузы платежа.
Нормативные акты и источники
Ниже перечислены основные законы и документы, которые влияют на рынок потребительских кредитов и делают обязательной прозрачность условий.
- Федеральный закон «О потребительском кредите»
- Гражданский кодекс Российской Федерации в части кредитных договоров
- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»
- Закон «О защите прав потребителей»
- Нормативные акты Банка России по раскрытию информации и расчету полной стоимости кредита
- Закон «О рекламе» в части обязательного указания условий кредитования
